Go to content Go to menu

Każda oszczędność na spłacie kredytu hipotecznego to zysk rzędu kilku tysięcy złotych lub więcej w zależności od struktury optymalizacji. Jakimi zasadami możesz się kierować podczas obniżania kosztów kredytu hipotecznego?

Sprzedaż łączona w kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowa zgodnie z warunkami ustawy. Jednocześnie daje kredytobiorcy potencjalny zysk w postaci obniżonej marży. Popularne warunki dodatkowe to przelewanie stałego wynagrodzenia na rachunek, podpisanie umowy o kartę kredytową, której nie musisz wykorzystywać w masowej skali.

Etap negocjacji w kredycie hipotecznym następuje po wydaniu pozytywnej decyzji przez bank. Wtedy kredytobiorca może przedstawić własne argumenty dotyczące stabilnej historii spłat, dobrych dochodów. Można negocjować obniżenie marży, brak prowizji za udzielenie zobowiązania, lepsze warunki przy potencjalnej restrukturyzacji. Nawet drobna obniżka rzędu dziesiątek w perspektywie 30 lat spłaty to ogromne oszczędności.

Najlepsze rozwiązanie z ekonomicznej perspektywy to podpisanie umowy o kredyt hipoteczny w okresie możliwie najniższych stóp procentowych. Wysokie stopy procentowe wpływają na obciążenie budżetu domowego przy spłacie każdego zadłużenia, a szczególnie kredytu hipotecznego. Śledź zatem stale komunikaty pochodzące z Rady Polityki Pieniężnej, aby uniknąć rozczarowania.

Jeżeli stwierdzisz, że kredyt hipoteczny nie ma już tak dobrych warunków, jak myślałeś na początku skieruj się do refinansowania. To po prostu przejście z droższej oferty do tańszej, bez żadnych sentymentów.

Im wyższy wkład własny, tym mniejsze raty i koszty całego zobowiązania hipotecznego. 10% różnicy we wkładzie własnym to mniej więcej 40 000 złotych oszczędności przy najdłuższym terminie spłaty.

Raty malejące to dobre rozwiązanie przy stabilnej zdolności kredytowej, gdzie nie ma problemów z pokryciem większych opłat w kilku pierwszych latach spłaty. Raty równe zdecydowanie podnoszą koszty kredytu hipotecznego, ale to niestety jedyna opcja dla klientów znajdujących się na krawędzi pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

Wskazówka na zakończenie

Prowizja, marża, stopy procentowe to czynniki do obowiązkowej, długoterminowej analizy. Nawet po dłuższej spłacie kredytu hipotecznego możesz ponownie negocjować z bankiem obniżenie niektórych opłat ze względu na ograniczenie ryzyka dla instytucji.

Oszczędność na spłacie kredytu hipotecznego, koszty kredytu hipotecznego, sprzedaż łączona w kredycie hipotecznym

Kiedy konsolidacja ma sens

czwartek, czerwiec 6, 2019

Kredyt konsolidacyjny to kredyt łączący kilka mniejszych kredytów w jeden większy. Często sięgamy po to rozwiązanie w momencie kiedy przestajemy sobie dawać radę z ich spłatą, bądź też w momencie kiedy tych kredytów mamy już kilka i nie panujemy już nad tym który kiedy powinniśmy spłacić. W takim przypadku konsolidacja jest dla nas tylko i wyłącznie pewnego rodzaju udogodnieniem ponieważ zamiast spłacania kilku kredytów nowy bank przejmie je wszystkie i będziemy spłacać tylko ten jeden większy. Podczas przeprowadzania rozmów z pracownikami banku w którym chcemy zaciągnąć kredyt bardzo często zapewniają nas oni o wielkich zaletach tego rodzaju rozwiązania. Rata ma być dużo niższa i przy tym możemy jeszcze dodatkowo zwiększyć kwotę zaciągniętego kredytu z przeznaczeniem go na inny dowolny cel. Niestety ostatecznie nie zawsze wygląda to tak kolorowo i konsolidacja wcale nie jest dla nas jakimś cudownym rozwiązaniem który wybawi nas z opresji i pomoże w rozwiązaniu finansowych problemów.

Konsolidacja opłaca się czy też nie ?

Wszyscy doskonale wiemy że konsolidacja jednak kosztuje i co więcej wiąże się z dodatkowym ryzykiem o którym zawsze powinniśmy pamiętać. Jednak nawet pomimo największej niechęci do kredytów musimy przyznać że w pewnych sytuacjach konsolidacja może być dobrym rozwiązaniem i co więcej może się opłacać. A zatem jeżeli już zakopaliśmy się w długi po samą szyję i przy tym maksymalnie obcięliśmy wszystkie swoje wydatki poza tymi niezbędnymi, zrobiliśmy już wszystko aby zwiększyć swoje dochody, sprzedaliśmy wszystko co możliwe aby pozbyć się długu poukładaliśmy w głowie wszystkie nasze wydatki i kontrolujemy wszystkie finanse i mimo to nie jesteśmy w stanie spłacać na bieżąco swoich kredytów i zaczynamy z nimi zalegać. Wówczas wtedy i tylko wtedy możemy rozważać kredyt konsolidacyjny, jednak z pełną świadomością związanych z tym kosztów i ryzyka. I pod żadnym pozorem nie należy wówczas zwiększać zadłużenia przez wzięcie dodatkowej gotówki na dowolny cel . W sytuacji kiedy już weźmiemy taki kredyt, a nasza rata faktycznie się zmniejszy, wykorzystajmy w mądry sposób dodatkową rezerwę jaką dzięki temu uzyskamy w naszym domowym budżecie. Pamiętajmy, że to wcale nie jest ostateczne rozwiązanie naszych problemów i od tej chwili już się ich pozbyliśmy, cały czas jesteś na krawędzi, dlatego nie ruszajmy bezmyślnie na zakupy.

Kiedy konsolidacji mówimy nie

W sytuacji kiedy myślimy o konsolidacji tylko ze względu na wygodę bądź możemy w inny sposób ograniczyć swoje wydatki ale to rozwiązanie wydaje nam się najlepsze powinniśmy się powstrzymać przed konsolidacją. Często bezmyślnie podejmujemy decyzję o konsolidacji tylko dlatego, że mamy problem z zapamiętaniem terminu ich spłaty, poszukujemy wygodniejszego rozwiązania, wydaje nam się że możemy spłacać mniej a przy tym jeszcze dodatkowo pożyczyć pieniądze w nowym banku. W takich sytuacjach kredyt konsolidacyjny może się okazać kolejną złą decyzją finansową którą podejmiemy.

Co warto wiedzieć o spirali zadłużenia?

poniedziałek, kwiecień 8, 2019

Praktycznie każdy kredytobiorca jest narażony na wejście do spirali zadłużeniowej. Na czym polega spirala zadłużenia? Jak należy rozumieć pojęcie i w jaki sposób zabezpieczyć interesy gospodarstwa domowego przy zaciąganiu kredytów gotówkowych lub innych rodzajów zobowiązań? W artykule otrzymasz informacje o głównych czynnikach kształtowania spirali zadłużenia, co umożliwi idealne wytypowanie momentu naprawy finansów gospodarstwa domowego.

Spirala zadłużenia składa się z kilku punktów
Spirala zadłużenia to pojęcie związane z rynkiem kredytowym praktycznie od zawsze. Krótko mówiąc to moment, w którym koszty kredytu drastycznie przekraczają możliwości generowania dochodu przez kredytobiorcę. Najczęściej spirala zadłużenia rozpoczyna się po losowym kryzysie. Katastrofy naturalne, zwolnienia grupowe i nagłe bankructwo pracodawcy, ciężka choroba to tylko niektóre z najpopularniejszych przykładów. Można oczywiście rozwinąć spiralę zadłużenia bez właściwej kontroli zadłużenia, najczęściej wielu form, np. kart kredytowych, chwilówek, zakupów ratalnych. Spirala zadłużenia to zawsze pewien łańcuch zdarzeń. Klient zainteresowany kredytem pozyskuje zawsze pieniądze, za które trzeba zapłacić. Nadużywanie taniego kredytu w wielu instytucjach to pierwszy problematyczny punkt na spirali zadłużenia. Przy wzroście zadłużenia zawsze masz do czynienia z większym oprocentowaniem, a co za tym idzie z kosztami obsługi. Duży problem pojawia się, kiedy zaczynasz zaciągać kolejne kredyty na spłatę innych i nie wyrabiasz się z regulowaniem podstawowych rachunków. To znak, że znajdujesz się w krytycznym punkcie. Tutaj trzeba już podejmować głębokie działania restrukturyzacyjne, nawet przy stabilnym dochodzie miesięcznym. Przy dużej kulminacji zadłużenia w końcu dojdziesz do sytuacji mocno osłabionej zdolności kredytowej. To uniemożliwi zaciąganie tanich chwilówek bez zabezpieczenia na atrakcyjnych warunkach. Nie można utrzymywać powyższej sytuacji zbyt długo, ponieważ przy drobnym losowym kryzysie ekonomicznym tracisz szansę na rolowanie zadłużenia. Wystarczy kilka opóźnień w spłacie rat, aby odczuć skutki windykacji.

Kontakt z wierzycielem nie jest wcale taki straszny
Największy błąd to unikanie kontaktu z wierzycielem. Czasami wystarczy przedstawić racjonalny plan naprawczy, podpisać aneks do umowy, zaciągnąć kredyty konsolidacyjny lub po prostu wykorzystać potencjał wakacji kredytowych na poukładanie spraw finansowych. Spirala zadłużenia doprowadza do korzystania z alternatywnych form zadłużenia w szarej strefie, a to już nawet zagrożenie kontaktu z grupami przestępczymi. Jeżeli wszedłeś do spirali zadłużenia nie ze swojej winy, ale przez wydarzenie losowe masz do dyspozycji solidne narzędzie upadłości konsumenckiej. Przy upadłości konsumenckiej otrzymujesz plan naprawczy, regulujesz część wartości zobowiązania, a sąd zapewnia umorzenie reszty kwoty. Dzięki upadłości konsumenckiej nie masz do czynienia z odsetkami karnymi.

Jedna pożyczka w danym momencie to najlepsze rozwiązane
Kumulacja zadłużenia jest zawsze ryzykowna, dlatego warto w danym okresie spłacać tylko jedno zobowiązanie. Po uregulowaniu warunków umowy możesz postarać się o kolejną pożyczkę gotówkową na jeszcze lepszych warunkach. Uważaj na korzystanie z pożyczek w szarej, zupełnie nieregulowanej strefie, gdzie dominują oszustwa, przejmowanie majątku trwałego kredytobiorców w desperacji. Co myślisz o spirali zadłużenia i o metodach walki z nadmiernym zadłużeniem na poziomie budżetu domowego? Czy miałeś do czynienia z podobnym problemem?

Santander Bank Polska (BZ WBK) kredyt mieszkaniowy.

Santander Bank Polski oferuje swoim klientom hipoteczny kredyt mieszkaniowy. Przy kredycie hipotecznym na kwotę 100 000 złotych na okres 25 lat, przy założeniu że raty będą równe każda z nich będzie po 494 złotych. RRSO dla takiego zobowiązania będzie w wysokości 3,70% w skali roku. Marża dla banku będzie w wysokości1.65%, a prowizja 2.5% kwoty kredytu. W przypadku naszej kwoty bank pobiera prowizję w wysokości 2 500 złotych. Dla kredytów dla kwoty powyżej 150 000 złotych, klienci wewnętrzni mogą liczyć na obniżenie prowizji do 1%. Dłużnik będzie miał do oddania w banku łączną kwotę w wysokości 148 432złotych. Oprocentowanie nominalne jest równe 3,37% w skali roku i składa się na nie stawka WIBOR 3M 1.72% i marża w wysokości 1.65%. Po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej i jej uprawomocnieniu, oprocentowanie kredytu zostaje przez bank obniżone o 1 punkt procentowy. Do czasu, kiedy hipoteka zostanie ustanowiona marża zostaje podwyższona o 1 pp.

Kredytobiorca decydujący się na kredyt hipoteczny w tym banku może wybrać stałe oprocentowanie, albo wybrać tak zwaną usługę kredyt nie droższy niż. Jest to kredyt z wysoką kwota maksymalną i z przeznaczeniem na wiele różnych celów. Nie mając nawet minimalnego wkładu własnego można otrzymać kredyt mieszkaniowy w Santander Banku Polskim. Za pomocą kredytu hipotecznego w tym banku można finansować zakup mieszkania, zakup działki pod budowę, zakup domu, budowę domu, zakup lub refinansowanie nabycia miejsca postojowego. Co ważne nieruchomości mogą pochodzić zarówno z rynku wtórnego jak i pierwotnego. Bank daje możliwość przekazania dodatkowych pieniędzy na konto klienta, jeżeli ma to być kredyt refinansowany. Minimalna kwota kredytu w tym banku wynosi 20 000 złotych, zaś maksymalna kwota kredytu to 10 000 000 złotych. Maksymalny okres kredytowania to 30 lat. Minimalny nie został przez bank określony. Nie ma również ograniczeń co do maksymalnego wieku kredytobiorcy. Należy jednak mieć na uwadze, że jeżeli kredytobiorca ma więcej niż 70 lat, będzie musiał podpisać umowę ubezpieczenia na życie. Największym minusem tej oferty jest dosyć wysokie oprocentowanie kredytu i prowizja dla banku za jego przyznanie.

Dużym zainteresowaniem wśród klientów cieszy się kredyt gotówkowy, nie powinno być zaskoczenia, bo przecież proponowane są komfortowe warunki. Jest wiele ofert, co automatycznie oznacza większe szanse na znalezienie czegoś dla siebie. Na pewno nie zaleca się podejmować żadnych pochopnych decyzji, tym bardziej że często chodzi o naprawdę duże pieniądze. Na spokojnie podejść do tematu, pobrać wskazówki, szeroką wiedzę i to właśnie wedle niej się kierować, wtedy są naprawdę ogromne szanse na zadowolenie. Osoba zainteresowana kredytem gotówkowym powinna cechować się dojrzałością i tu oczywiście nie chodzi wcale o wiek, a samo nastawienie do środowiska finansowego. Kredyt gotówkowy wcale nie jest taki trudny, wszystko tak naprawdę zależy od podejścia osoby zainteresowanej. Jest to poważna inwestycja, umowa banku z klientem na określonych warunkach, obie strony zobowiązane są ich przestrzegać. Kredyt gotówkowy cechuje się tym, że osoba pobierająca jakiekolwiek finanse staje się kredytobiorcą, czyli dłużnikiem. Zobowiązana jest w odpowiednim czasie wyregulować zadłużenie, w innym przypadku należy spodziewać się naprawdę przykrych konsekwencji. Na początek oczywiście opłaca się najpierw pobrać najważniejsze wiadomości, w końcu do takiej poważnej inwestycji trzeba się przygotować, a oto najczęściej wybierane kredyty gotówkowe:

Z kredytem gotówkowym na dowolny cel można iść w parze, zagwarantować sobie satysfakcjonujące warunki, lecz istotne jest tu przygotowanie. Najważniejsze jest to, aby dostarczyć wymagane dokumenty, czyli weksel in blanco, poręczenie osób trzecich i zaświadczenie o ubezpieczeniu. Prawdą jest, że kredyt gotówkowy na dowolny cel nie sprawdza metryki urodzenia, co ważne, seniorzy stanowią duży procent, jeśli chodzi o całą frekwencję zainteresowania, bo przecież jest to niekiedy duża pomoc finansowa. Osoba starsza musi w określonym terminie dostarczyć ostatni wycinek emerytury jak też zaświadczenie z ZUS, ponieważ to z tych dokumentów oblicza się realną kwotę do wywalczenia. Kredyt gotówkowy na dowolny cel może być na wszystko przeznaczony, tutaj nie ma żadnych konkretnych wytycznych, decyzja należy do kredytobiorcy. Kredyt na rachunek bieżący jest gwarancją oszczędności czasu, z tego względu, że wykorzystuje się istniejące konto. Bank na jego podstawie sprawdza historię rachunku, a gdy nie ma żadnych ukrytych zadłużeń osoba zainteresowana może czekać na gotówkę. Mnóstwo osób decyduje się na to rozwiązanie, ponieważ jest wygodne, komfortowe są warunki i oszczędność czasu, która dzisiaj jest przecież bardzo ważna. Karta kredytowa również na frekwencje użytkowników nie narzeka, powodem jest to, że zagwarantowane jest pełne bezpieczeństwo. Jest to propozycja wyróżniająca się tym, że finanse przelane są na konto, a nie do ręki dostarczone. Kapitał jest zamrożony, właściciel może nim dysponować, ale tylko w określonym limicie. Granica ta jest doskonałym rozwiązaniem dla osób, które nie zawsze odpowiedzialnie potrafią prowadzić pieniądz.

Bezpieczeństwo przy kredycie gotówkowym

Ofert finansowych jest coraz więcej, trzeba jednak zauważyć, że nie każda jest godna zainteresowana, tym bardziej że ówczesne pokolenie ma różne wymagania i niezbędne jest dobranie wedle indywidualnych potrzeb. Pobieranie wiadomości dziś nie jest wcale takie skomplikowane, ale niezbędne jest zaangażowanie. Kiedy nawet najmniejsza wątpliwość, co do kredytu gotówkowego to nie ma co podejmować pochopnych decyzji z nadzieją na szczęście, ale jeszcze chwilę poświęcić na pobieranie wiadomości. Kredyt gotówkowy a kredyt gotówkowy ma swoje cechy wyróżniające warto jest je złapać.