Go to content Go to menu

Istota kredytu gotówkowego

czwartek, maj 14, 2020

Kredyt gotówkowy okazuje się pomocny kiedy okazuje się, że potrzebujemy dodatkowej gotówki na uregulowanie czynszu, naprawę pojazdu czy zagraniczne wakacje, a wtedy z pomocą przychodzi portalbankowy.info. Takie podreperowanie domowego budżetu nie tylko jest wygodne bo udzielane online ale też jest gwarancją otrzymania propozycji idealnie dopasowanej do naszych potrzeb i możliwości finansowych. Tu naprzeciw oczekiwaniom klienta wychodzi możliwość oszacowania i porównania wszystkich parametrów wybranego kredytu gotówkowego właśnie za pośrednictwem Internetu. Dostępne w sieci kalkulatory i rankingi kredytowe ułatwiają wybór najlepszej dla nas oferty, opartej na korzystnych warunkach.

Każdorazowo, przed zaciągnięciem kredytu gotówkowego obowiązkiem naszym jest określenie naszych możliwości finansowych, których część możemy przeznaczyć na potencjalną spłatę. W tym celu musimy bezwzględnie przeanalizować nasz budżet i próbować oszacować maksymalną wysokość raty na którą możemy sobie pozwolić oraz to, czy będziemy potrzebować określonego zabezpieczenia kredytu.

Podczas weryfikacji propozycji różnych banków, zwróćmy uwagę na dedykowane nam warunki, które kształtują ostateczny całkowity koszt kredytu. W grę wchodzą zarówno prowizje i oprocentowanie jaki i Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa czyli RRSO.

Bardzo ważnym elementem podczas załatwiania formalności związanych z przyznawaniem kredytu gotówkowego jest zwrócenie szczególnej uwagi na Obowiązkowe przedstawienie przez bank formularza informacyjnego zawierającego wszystkie ustalenia kredytowe. To bardzo ważne by przed podpisaniem umowy być świadomym odpowiedzialności jaka na nas spoczywa.

Również przed podpisaniem umowy kredytowej warto pomyśleć nad rodzajami rat, jakie byłyby dla nas korzystne. Do wyboru mamy dwie opcje – raty równe lub malejące. Jeśli chodzi o raty równe, zakładają one spłacanie kredytu w comiesięcznych równych ratach. Tego typu rata składa się z kwoty zobowiązania oraz odsetek. Na początku spłaty większość raty stanowią odsetki, pod koniec zaś proporcje ulegają odwróceniu. Jeśli zaś chodzi o raty malejące to wraz z miesiąca na miesiąc ulegają one pomniejszeniu. W ich skład wchodzi ze stałego kapitału oraz odsetek naliczanych od całkowitej kwoty zadłużenia. Kapitał zostaje spłacony w krótszym czasie, z kolei odsetki są niższe niż w ratach stałych.

Chwilówka to mini pożyczka na specyficznych warunkach. To co jest wspólne między kredytami które znamy i chwilówkami których z zasady staramy się unikać to okoliczność, że oba te produkty są bezpieczne. To prawda, że w wyborze określonej opcji pożyczkowej to my musimy okazać się mądrymi i wnikliwymi osobami, ale tak naprawdę nie jesteśmy osamotniani. To co możemy wykorzystać to kalkulator pożyczkowy w którym można ustalić szczegóły naszego zadłużenia.

Dlaczego warto kalkulować opcje pożyczki.

Dzięki takim narzędziom pożyczkowym możemy szybko zaplanować jak będzie przebiegał proces spłaty chwilówki. Jest to bardzo praktyczne, ponieważ nie musimy się zbytnio martwić i stresować, że nieoczekiwana sytuacja nas po prostu zaskoczy. Chwilówki, które postanawiamy zaciągnąć na krótki okres kilku tygodni wymagają znacznej analizy i naszej pewności siebie. Kiedy doskonale rozumiemy w jaki sposób będzie przebiegała spłata długu i jakie koszty ostatecznie poniesiemy zapewne nie wpłynie to negatywnie na nasz budżet.

Kiedy sięgamy po szybka gotówka wyrażoną pożyczką lub potocznie mówiąc chwilówką, powinniśmy ustalić czy będziemy w stanie pokryć wszelkie koszty. Musimy mieć świadomość, że koszt naszego zobowiązania jest uzależniony od kwoty jaką we wniosku o pożyczkę zamieścimy. Jako podstawę możemy założyć, ile w rzeczywistości potrzebujemy środków. Uchroni nas to przed zbędnym płaceniem dodatkowych procentów. Jeszcze innym elementem zwiększającym lub obniżającym koszty pożyczki może się okazać możliwość zrezygnowania z dodatkowych opcji komfortowego uzyskania i przebiegu chwilówki. Takie czynniki jak darmowe konto osobiste lub pakiet ubezpieczenia będą sygnałem by zweryfikować konieczność zastosowania.

Wybierz najbardziej korzystny okres spłaty.

Istotnym elementem wpływającemu na całokształt spłaty chwilówki jest optymalne dobranie czasu spłaty do maksymalnego oprocentowaniu. Niestety wysokość oprocentowania chwilówek jest zdecydowanie większe. Chwilówka nie jest zwykłą pożyczkę gotówkową. To prawda, że cechuje ją szybkość, ale jak sama nazwa wskazuje trzeba ja spłacić w krótkim czasie. Podstawowa zasada podczas wyboru pożyczki tudzież chwilówki to szukanie okazji i promocyjnych warunków. Nigdy nie decyduj się na chwilówkę, której wartość oprocentowania sięga powyżej 50 %. Dlaczego? Okazuje się, że konkurencja wcale nie śpi wręcz przeciwnie dostarcza wiele bardzo ciekawych i tanich rozwiązań finansowych dlatego bardzo duże prawdopodobieństwo, że uda się nam znaleźć inna propozycję. Będąc skoncentrowanym na zyskach, często pozostawiamy przypadkowi poziom kosztów i innych szczegółowych danych, które znacząco wpływają na naszą kondycje finansową.

Dlaczego bank odrzucił mój wniosek o kredyt?

poniedziałek, grudzień 23, 2019

Starasz się o kredyt. Dostarczasz do banku wszystkie dokumenty i masz niemalże pewność, że kredyt zostanie ci przyznany. I wtedy zaskoczenie: bank zdecydował się odrzucić twój wniosek. Takie postępowanie banku może mieć różne podłoże. Dlaczego wniosek został odrzucony? Co może być tego przyczyną?

Niekorzystna historia kredytowa

To zdecydowanie najczęstsza przyczyna odrzucania wniosków kredytowych. Wszystkie działające w Polsce banki bardzo dużą wagę przywiązują do historii kredytowej. Kiedy jest ona pozytywna, z przyznaniem kredytu nie ma na ogół problemu. Schody zaczynają się jednak wtedy, kiedy w przeszłości mieliśmy problemy ze spłacaniem kolejnych rat bądź terminową regulacją należności za gaz, prąd, Internet czy telefon. Warto wspomnieć, że osoby, które sąd zobowiązał do płacenia alimentów, a nie robią tego, także nie dostaną kredytu w banku.

Podanie nieprawdy we wniosku kredytowym

To kolejna bardzo poważna przyczyna odrzucenia wniosku o kredyt. Trzeba pamiętać, że decydując się na zatajenie niektórych informacji w celu uzyskania kredytu, narażamy się na ryzyko postępowania prokuratorskiego, które może zakończyć się nawet sprawą sądową i wyrokiem skazującym. Nie warto więc kusić się o fałszowanie zaświadczeń o dochodach czy nie przyznawanie się, że płacić musimy alimenty. Im uczciwiej podejdziemy do tematu, tym tak naprawdę większe mamy szansę na otrzymanie kredytu.

Coś pominęliśmy?

Czasem wniosek o kredyt zostaje odrzucony z bardzo prozaicznych powodów: zapomnieliśmy się na wniosku podpisać lub nie wpisaliśmy na przykład informacji o posiadanych kartach kredytowych. W takiej sytuacji odrzucenie wniosku ma jednak charakter tymczasowy. Wystarczy wniosek uzupełnić o wymagane dane, aby kredyt otrzymać.

Procedura przyznania kredytu w banku jest naprawdę skomplikowana. Warto jednak wiedzieć, że bank nie zawsze musi kredyt nam przyznać. Negatywna historia kredytowa, zafałszowanie istotnych informacji czy pomyłki we wniosku – wszystko to może sprawić, że kredyt nie zostanie nam przyznany.

Co w takiej sytuacji zrobić? Czy powinniśmy załamać ręce i pogodzić się z nie możliwością wzięcia kredytu? Oczywiście, że nie. Warto wówczas sprawdzić, dlaczego owy kredyt został nam nie przyznany. Może to zwykła pomyłka która jesteśmy w stanie szybko poprawić. Jeżeli jednak powód jest istotny to pod niego musimy dostosować kolejne działania. Odpowiednio do sytuacji, powinniśmy albo poprawić powód nieprzyznania kredytu, albo zadbać by w przyszłości się to nie zdarzało. Warto spróbować także w innym banku bądź sprawdzić czy chwilówki są w naszym zasięgu

Każdy, kto ma dostęp do smartfona, słyszał pewnie o szerokim wachlarzu aplikacji mobilnych konkretnych banków. W zasadzie każda z nich posiada szereg zaawansowanych funkcji, znacznie wykraczających poza tradycyjne dokonywanie przelewów i sprawdzanie stanu konta. Jedną z nich jest możliwość zaciągania kredytów gotówkowych. Czy warto skorzystać z takiej opcji? Ale czy aby na pewno ta opcja jest zawsze najlepsza? Lepiej najpierw sprawdzić ranking na przykład na www.kredytomania.EU i upewnić się kto ma lepszą ofertę.

Jak to działa?

Zaciąganie kredytów gotówkowych przez aplikację jest bardzo proste. Wystarczy ściągnąć odpowiednią aplikację na swojego smartfona, zainstalować ją a następnie z jej poziomu wejść w odpowiednią zakładkę i złożyć wniosek kredytowy. Na podstawie danych przesłanych we wniosku, bank sprawdzi naszą wiarygodność kredytową (najczęściej poprzez BIK). Jeśli decyzja banku będzie pozytywna, na adres e-mail zostanie nam przysłana propozycja umowy. Jeśli zgadzamy się na znajdujące się w niej zapisy, zatwierdzamy ją specjalnym kodem jednorazowym. Tym samym, pieniądze powinny wpłynąć na nasze konto już po kilku godzinach. Da się łatwiej?

Prostota nie zawsze zaletą

Teoretycznie nie. System ten w momencie swego powstania był bardzo innowacyjny, gdyż eliminował cała biurokrację, z którą potencjalny kredytobiorca musiał się zmierzyć. Niestety rozwiązanie to ma też swoje wady. Jakie?

Brak rzetelnych metod weryfikacji Klienta – najskuteczniejszą metodą weryfikacji autentyczności klienta, była “weryfikacja wizualna”, zgodnie ze zdjęciem znajdującym się na dokumencie tożsamości. W powyższym modelu metoda ta jest zastępowana jednorazowym tokenem, który – jak powszechnie wiadomo – jest systemem dość starym i niepraktycznym.

Niska kwota – banki udzielające kredytów gotówkowych w oparciu o aplikacje na urządzenia mobilne, zwykle oferują stosunkowo niskie sumy kredytów. Przykładowo bank PKO umożliwia zaciągnięcie kredytu na maksymalnie 4500 złotych, co biorąc pod uwagę specyfikę tego produktu finansowego, nie jest żadną rewelacją. Oczywiście w gruncie rzeczy jest to dodatkowe zabezpieczenie stosowane przez bank, ale dla większości klientów rozwiązanie to jest po prostu niepraktyczne.

Łatwiejszy dostęp do pieniędzy to nie zawsze zaleta. Owszem, możliwość zaciągnięcia kredytu bankowego w czasie jednego dnia jest bardzo kusząca, ale też zwiększa ryzyko wpadnięcia w poważne tarapaty finansowe. Tradycyjne sposoby zaciągania kredytów (na miejscu w banku) skutecznie ułatwiały podjęcie decyzji co do zasadności zaciągnięcia konkretnego zobowiązania.

Co się musi zmienić?

Oczywiście dążenie do ułatwiania dostępu do pieniędzy w ramach kredytu, lub pożyczki jest naturalnym krokiem podejmowanym przez większość banków. Łatwiejsze zaciąganie kredytów jest wygodne, ale jest też bardzo ryzykowe. Tego typu produkty finansowe powinny być oferowane wyłącznie tym klientom, którzy mają odpowiednią świadomość finansową. Niezależnie od ułatwień związanych z zaciągnięciem kredytu, wciąż należy pamiętać o konieczności jego spłaty. Tymczasem utrata bieżącej płynności finansowej jest w tym przypadku o wiele większa, chociażby ze względu na skrócenie procesu weryfikacji klienta i uzyskiwanych przezeń dochodów.

Podsumowanie

Kredyty gotówkowe dostępne poprzez aplikację bankową to wygodny i prosty sposób na pożyczenie relatywnie niedużych sum pieniędzy. Niemniej nawet tak niewielkie sumy, mogą w pewnych sytuacjach poważnie wstrząsnąć naszym domowym budżetem. Na szczęście podczas zaciągania tego typu zobowiązań, klient ma możliwość zdefiniowania optymalnego dla siebie czasu spłaty i wysokości poszczególnych rat.

Każda oszczędność na spłacie kredytu hipotecznego to zysk rzędu kilku tysięcy złotych lub więcej w zależności od struktury optymalizacji. Jakimi zasadami możesz się kierować podczas obniżania kosztów kredytu hipotecznego?

Sprzedaż łączona w kredycie hipotecznym nie jest obowiązkowa zgodnie z warunkami ustawy. Jednocześnie daje kredytobiorcy potencjalny zysk w postaci obniżonej marży. Popularne warunki dodatkowe to przelewanie stałego wynagrodzenia na rachunek, podpisanie umowy o kartę kredytową, której nie musisz wykorzystywać w masowej skali.

Etap negocjacji w kredycie hipotecznym następuje po wydaniu pozytywnej decyzji przez bank. Wtedy kredytobiorca może przedstawić własne argumenty dotyczące stabilnej historii spłat, dobrych dochodów. Można negocjować obniżenie marży, brak prowizji za udzielenie zobowiązania, lepsze warunki przy potencjalnej restrukturyzacji. Nawet drobna obniżka rzędu dziesiątek w perspektywie 30 lat spłaty to ogromne oszczędności.

Najlepsze rozwiązanie z ekonomicznej perspektywy to podpisanie umowy o kredyt hipoteczny w okresie możliwie najniższych stóp procentowych. Wysokie stopy procentowe wpływają na obciążenie budżetu domowego przy spłacie każdego zadłużenia, a szczególnie kredytu hipotecznego. Śledź zatem stale komunikaty pochodzące z Rady Polityki Pieniężnej, aby uniknąć rozczarowania.

Jeżeli stwierdzisz, że kredyt hipoteczny nie ma już tak dobrych warunków, jak myślałeś na początku skieruj się do refinansowania. To po prostu przejście z droższej oferty do tańszej, bez żadnych sentymentów.

Im wyższy wkład własny, tym mniejsze raty i koszty całego zobowiązania hipotecznego. 10% różnicy we wkładzie własnym to mniej więcej 40 000 złotych oszczędności przy najdłuższym terminie spłaty.

Raty malejące to dobre rozwiązanie przy stabilnej zdolności kredytowej, gdzie nie ma problemów z pokryciem większych opłat w kilku pierwszych latach spłaty. Raty równe zdecydowanie podnoszą koszty kredytu hipotecznego, ale to niestety jedyna opcja dla klientów znajdujących się na krawędzi pozytywnego rozpatrzenia wniosku.

Wskazówka na zakończenie

Prowizja, marża, stopy procentowe to czynniki do obowiązkowej, długoterminowej analizy. Nawet po dłuższej spłacie kredytu hipotecznego możesz ponownie negocjować z bankiem obniżenie niektórych opłat ze względu na ograniczenie ryzyka dla instytucji.

Oszczędność na spłacie kredytu hipotecznego, koszty kredytu hipotecznego, sprzedaż łączona w kredycie hipotecznym