Go to content Go to menu

Co warto wiedzieć o spirali zadłużenia?

poniedziałek, kwiecień 8, 2019

Praktycznie każdy kredytobiorca jest narażony na wejście do spirali zadłużeniowej. Na czym polega spirala zadłużenia? Jak należy rozumieć pojęcie i w jaki sposób zabezpieczyć interesy gospodarstwa domowego przy zaciąganiu kredytów gotówkowych lub innych rodzajów zobowiązań? W artykule otrzymasz informacje o głównych czynnikach kształtowania spirali zadłużenia, co umożliwi idealne wytypowanie momentu naprawy finansów gospodarstwa domowego.

Spirala zadłużenia składa się z kilku punktów
Spirala zadłużenia to pojęcie związane z rynkiem kredytowym praktycznie od zawsze. Krótko mówiąc to moment, w którym koszty kredytu drastycznie przekraczają możliwości generowania dochodu przez kredytobiorcę. Najczęściej spirala zadłużenia rozpoczyna się po losowym kryzysie. Katastrofy naturalne, zwolnienia grupowe i nagłe bankructwo pracodawcy, ciężka choroba to tylko niektóre z najpopularniejszych przykładów. Można oczywiście rozwinąć spiralę zadłużenia bez właściwej kontroli zadłużenia, najczęściej wielu form, np. kart kredytowych, chwilówek, zakupów ratalnych. Spirala zadłużenia to zawsze pewien łańcuch zdarzeń. Klient zainteresowany kredytem pozyskuje zawsze pieniądze, za które trzeba zapłacić. Nadużywanie taniego kredytu w wielu instytucjach to pierwszy problematyczny punkt na spirali zadłużenia. Przy wzroście zadłużenia zawsze masz do czynienia z większym oprocentowaniem, a co za tym idzie z kosztami obsługi. Duży problem pojawia się, kiedy zaczynasz zaciągać kolejne kredyty na spłatę innych i nie wyrabiasz się z regulowaniem podstawowych rachunków. To znak, że znajdujesz się w krytycznym punkcie. Tutaj trzeba już podejmować głębokie działania restrukturyzacyjne, nawet przy stabilnym dochodzie miesięcznym. Przy dużej kulminacji zadłużenia w końcu dojdziesz do sytuacji mocno osłabionej zdolności kredytowej. To uniemożliwi zaciąganie tanich chwilówek bez zabezpieczenia na atrakcyjnych warunkach. Nie można utrzymywać powyższej sytuacji zbyt długo, ponieważ przy drobnym losowym kryzysie ekonomicznym tracisz szansę na rolowanie zadłużenia. Wystarczy kilka opóźnień w spłacie rat, aby odczuć skutki windykacji.

Kontakt z wierzycielem nie jest wcale taki straszny
Największy błąd to unikanie kontaktu z wierzycielem. Czasami wystarczy przedstawić racjonalny plan naprawczy, podpisać aneks do umowy, zaciągnąć kredyty konsolidacyjny lub po prostu wykorzystać potencjał wakacji kredytowych na poukładanie spraw finansowych. Spirala zadłużenia doprowadza do korzystania z alternatywnych form zadłużenia w szarej strefie, a to już nawet zagrożenie kontaktu z grupami przestępczymi. Jeżeli wszedłeś do spirali zadłużenia nie ze swojej winy, ale przez wydarzenie losowe masz do dyspozycji solidne narzędzie upadłości konsumenckiej. Przy upadłości konsumenckiej otrzymujesz plan naprawczy, regulujesz część wartości zobowiązania, a sąd zapewnia umorzenie reszty kwoty. Dzięki upadłości konsumenckiej nie masz do czynienia z odsetkami karnymi.

Jedna pożyczka w danym momencie to najlepsze rozwiązane
Kumulacja zadłużenia jest zawsze ryzykowna, dlatego warto w danym okresie spłacać tylko jedno zobowiązanie. Po uregulowaniu warunków umowy możesz postarać się o kolejną pożyczkę gotówkową na jeszcze lepszych warunkach. Uważaj na korzystanie z pożyczek w szarej, zupełnie nieregulowanej strefie, gdzie dominują oszustwa, przejmowanie majątku trwałego kredytobiorców w desperacji. Co myślisz o spirali zadłużenia i o metodach walki z nadmiernym zadłużeniem na poziomie budżetu domowego? Czy miałeś do czynienia z podobnym problemem?

Santander Bank Polska (BZ WBK) kredyt mieszkaniowy.

Santander Bank Polski oferuje swoim klientom hipoteczny kredyt mieszkaniowy. Przy kredycie hipotecznym na kwotę 100 000 złotych na okres 25 lat, przy założeniu że raty będą równe każda z nich będzie po 494 złotych. RRSO dla takiego zobowiązania będzie w wysokości 3,70% w skali roku. Marża dla banku będzie w wysokości1.65%, a prowizja 2.5% kwoty kredytu. W przypadku naszej kwoty bank pobiera prowizję w wysokości 2 500 złotych. Dla kredytów dla kwoty powyżej 150 000 złotych, klienci wewnętrzni mogą liczyć na obniżenie prowizji do 1%. Dłużnik będzie miał do oddania w banku łączną kwotę w wysokości 148 432złotych. Oprocentowanie nominalne jest równe 3,37% w skali roku i składa się na nie stawka WIBOR 3M 1.72% i marża w wysokości 1.65%. Po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej i jej uprawomocnieniu, oprocentowanie kredytu zostaje przez bank obniżone o 1 punkt procentowy. Do czasu, kiedy hipoteka zostanie ustanowiona marża zostaje podwyższona o 1 pp.

Kredytobiorca decydujący się na kredyt hipoteczny w tym banku może wybrać stałe oprocentowanie, albo wybrać tak zwaną usługę kredyt nie droższy niż. Jest to kredyt z wysoką kwota maksymalną i z przeznaczeniem na wiele różnych celów. Nie mając nawet minimalnego wkładu własnego można otrzymać kredyt mieszkaniowy w Santander Banku Polskim. Za pomocą kredytu hipotecznego w tym banku można finansować zakup mieszkania, zakup działki pod budowę, zakup domu, budowę domu, zakup lub refinansowanie nabycia miejsca postojowego. Co ważne nieruchomości mogą pochodzić zarówno z rynku wtórnego jak i pierwotnego. Bank daje możliwość przekazania dodatkowych pieniędzy na konto klienta, jeżeli ma to być kredyt refinansowany. Minimalna kwota kredytu w tym banku wynosi 20 000 złotych, zaś maksymalna kwota kredytu to 10 000 000 złotych. Maksymalny okres kredytowania to 30 lat. Minimalny nie został przez bank określony. Nie ma również ograniczeń co do maksymalnego wieku kredytobiorcy. Należy jednak mieć na uwadze, że jeżeli kredytobiorca ma więcej niż 70 lat, będzie musiał podpisać umowę ubezpieczenia na życie. Największym minusem tej oferty jest dosyć wysokie oprocentowanie kredytu i prowizja dla banku za jego przyznanie.

Dużym zainteresowaniem wśród klientów cieszy się kredyt gotówkowy, nie powinno być zaskoczenia, bo przecież proponowane są komfortowe warunki. Jest wiele ofert, co automatycznie oznacza większe szanse na znalezienie czegoś dla siebie. Na pewno nie zaleca się podejmować żadnych pochopnych decyzji, tym bardziej że często chodzi o naprawdę duże pieniądze. Na spokojnie podejść do tematu, pobrać wskazówki, szeroką wiedzę i to właśnie wedle niej się kierować, wtedy są naprawdę ogromne szanse na zadowolenie. Osoba zainteresowana kredytem gotówkowym powinna cechować się dojrzałością i tu oczywiście nie chodzi wcale o wiek, a samo nastawienie do środowiska finansowego. Kredyt gotówkowy wcale nie jest taki trudny, wszystko tak naprawdę zależy od podejścia osoby zainteresowanej. Jest to poważna inwestycja, umowa banku z klientem na określonych warunkach, obie strony zobowiązane są ich przestrzegać. Kredyt gotówkowy cechuje się tym, że osoba pobierająca jakiekolwiek finanse staje się kredytobiorcą, czyli dłużnikiem. Zobowiązana jest w odpowiednim czasie wyregulować zadłużenie, w innym przypadku należy spodziewać się naprawdę przykrych konsekwencji. Na początek oczywiście opłaca się najpierw pobrać najważniejsze wiadomości, w końcu do takiej poważnej inwestycji trzeba się przygotować, a oto najczęściej wybierane kredyty gotówkowe:

Z kredytem gotówkowym na dowolny cel można iść w parze, zagwarantować sobie satysfakcjonujące warunki, lecz istotne jest tu przygotowanie. Najważniejsze jest to, aby dostarczyć wymagane dokumenty, czyli weksel in blanco, poręczenie osób trzecich i zaświadczenie o ubezpieczeniu. Prawdą jest, że kredyt gotówkowy na dowolny cel nie sprawdza metryki urodzenia, co ważne, seniorzy stanowią duży procent, jeśli chodzi o całą frekwencję zainteresowania, bo przecież jest to niekiedy duża pomoc finansowa. Osoba starsza musi w określonym terminie dostarczyć ostatni wycinek emerytury jak też zaświadczenie z ZUS, ponieważ to z tych dokumentów oblicza się realną kwotę do wywalczenia. Kredyt gotówkowy na dowolny cel może być na wszystko przeznaczony, tutaj nie ma żadnych konkretnych wytycznych, decyzja należy do kredytobiorcy. Kredyt na rachunek bieżący jest gwarancją oszczędności czasu, z tego względu, że wykorzystuje się istniejące konto. Bank na jego podstawie sprawdza historię rachunku, a gdy nie ma żadnych ukrytych zadłużeń osoba zainteresowana może czekać na gotówkę. Mnóstwo osób decyduje się na to rozwiązanie, ponieważ jest wygodne, komfortowe są warunki i oszczędność czasu, która dzisiaj jest przecież bardzo ważna. Karta kredytowa również na frekwencje użytkowników nie narzeka, powodem jest to, że zagwarantowane jest pełne bezpieczeństwo. Jest to propozycja wyróżniająca się tym, że finanse przelane są na konto, a nie do ręki dostarczone. Kapitał jest zamrożony, właściciel może nim dysponować, ale tylko w określonym limicie. Granica ta jest doskonałym rozwiązaniem dla osób, które nie zawsze odpowiedzialnie potrafią prowadzić pieniądz.

Bezpieczeństwo przy kredycie gotówkowym

Ofert finansowych jest coraz więcej, trzeba jednak zauważyć, że nie każda jest godna zainteresowana, tym bardziej że ówczesne pokolenie ma różne wymagania i niezbędne jest dobranie wedle indywidualnych potrzeb. Pobieranie wiadomości dziś nie jest wcale takie skomplikowane, ale niezbędne jest zaangażowanie. Kiedy nawet najmniejsza wątpliwość, co do kredytu gotówkowego to nie ma co podejmować pochopnych decyzji z nadzieją na szczęście, ale jeszcze chwilę poświęcić na pobieranie wiadomości. Kredyt gotówkowy a kredyt gotówkowy ma swoje cechy wyróżniające warto jest je złapać.

Kredyt gotówkowy ratuje domowy budżet

piątek, październik 5, 2018

Życie w dzisiejszych czasach potrafi doskwierać nawet tym, którzy mają stałą pracę i otrzymują w miarę godziwą pensję. Chyba nie trzeba szukać przytaknięcia zbyt skrupulatnie, by wiele osób przyznało rację temu, że utrzymanie się w dzisiejszych czasach wymaga nie tylko dobrej wypłaty, ale także i pomyślunku. Psujące się sprzęty RTV i AGD, utrzymanie samochodu (nierzadko niezbyt nowego), jedzenie, mieszkanie czy wreszcie wielkie koszty jakie generują nasze dzieci mogą przyprawić o ból głowy. Wydatki nie mają końca i odłożenie na „czarną godzinę” jakiejkolwiek sumy pieniędzy stanowi wyzwanie nawet dla tych, którzy zarabiają „ponad średnią krajową”, jak poradzić sobie z tym problemem? Odpowiedź jest prosta - wejdź na ekredytowo24.pl.

Zgodnie z tym, że mało kto z nas posiada nadmiar pieniędzy zdarzają się również takie sytuacje, w których jedynym ratunkiem jest kredyt gotówkowy. Chcąc nie chcąc, gdy braknie nam w domowym budżecie kilku groszy, musimy jakoś zdobyć pieniądze, bo niektóre z wydatków są nie tyle co priorytetowe, ale wręcz konieczne do poniesienia. Na przykład naprawa samochodu musi zostać przeprowadzona, bo wspomniany samochód jest naszym środkiem transportu, którym zawozimy dzieci do szkoły, czy dojeżdżamy do pracy, a przecież praca jest dla nas kluczowa, bo pozwala nam zarabiać pieniądze. Gdy nie będziemy w stanie do niej dojechać to nie zarobimy pieniędzy, a gdy się tak nie stanie, cała historia zatoczy koło i dalej pozostaniemy bez pieniędzy. Zatem nawet fakt, że kredyt gotówkowy nieco nas kosztuje, bo prócz pożyczonej sumy oddać musimy między innymi prowizje czy odsetki to i tak niektórzy z nas wziąć go po prostu muszą.

Oczywiście pożyczyć pieniądze można również od rodziny czy znajomych, ale nie każdy z naszych przyjaciół czy też członków rodziny będzie gotowy do pożyczenia nam czasami sporej sumy. Poza tym jak mawia starodawne powiedzenie „jeśli chcesz stracić przyjaciela to pożycz mu (od niego) pieniądze”. Zatem czasem może lepiej jest udać się do banku i tam pożyczyć pieniądze, godząc się z tym by za taki kredyt gotówkowy oddać nieco większą kwotę, ale mieć czyste sumienie i nie przejmować się tym, że ktoś ma do nas pretensje, że pożyczoną sumę oddamy dzień lub dwa później. Poza tym wobec tego, że konkurencja na rynku usług bankowych jest całkiem spora, placówki finansowe prześcigają się w tworzeniu coraz to lepszej oferty i znaleźć można również takie, w których oprocentowanie kredytu gotówkowego nie będzie dla nas tak bolesne, jak mogłoby się wydawać na pierwszy rzut oka.

Całkiem ciekawa propozycja to również ta, którą przedstawiają niektóre firmy oferujące pierwszy kredyt gotówkowy za darmo. Można całkowicie bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów związanych z udzieleniem pożyczki podjąć przykładowo 1000 zł. Być może nie jest to kwota, za którą uda się nam wyremontować całe mieszkanie, ale naprawa uszkodzonej części w samochodzie czy zakup nowej lodówki na pewno zakończy się powodzeniem. Jeśli chodzi o pożyczanie większej kwoty, trzeba rozważyć ofertę banków, a nie małych placówek finansowych. 

Uzyskanie kredytu samochodowego nie jest tak trudne, jak uzyskanie kredytu hipotecznego, ponieważ kryteria kredytowania są nieco bardziej elastyczne. Ale nadal chcesz zacząć od dobrego wglądu w to, na co możesz sobie pozwolić - szczególnie przed czekaniem na pogarszający się budżet i zobowiązaniem się do pożyczki na samochód, która się zbytnio rozciąga.

Ten przewodnik zawiera podstawowe informacje o tym, czego możesz oczekiwać od kredytu samochodowego, w tym o tym, jak zakwalifikować się do pożyczki, gdzie ją uzyskać, i czy refinansowanie jest dobrym pomysłem.

Jeśli jesteś nowy w procesie kupowania samochodu, możesz zastanawiać się, co decyduje o tym, czy możesz uzyskać pożyczkę, jaka będzie twoja stopa procentowa i ile zapłacisz.

Twoja historia kredytowa - i zadłużenie
Wszechmocna ocena kredytowa jest jedną z najważniejszych rzeczy, które pożyczkodawca rozważy przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu kredytu samochodowego. Im lepsza ocena kredytowa, tym bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz zatwierdzony i tym niższa będzie twoja stopa procentowa. Jeśli potrzebujesz poprawy wyniku kredytowego i chcesz dowiedzieć się dlaczego ma to znaczenie, poszukaj takich informacji w sieci.

Pożyczkodawca chce również upewnić się, że nie jesteś już obciążony zbyt dużym długiem - jeśli tak jest, to zwiększa to prawdopodobieństwo, że będziesz miał problemy z spłatą pożyczki. Obliczą liczbę nazywaną wskaźnikiem długu do dochodu, który jest po prostu tym, ile twoich miesięcznych dochodów pochłaniają twoje różne długi, takie jak kredyty studenckie i minimalne płatności na kartach kredytowych. Każdy pożyczkodawca jest inny, ale wielu chce, by ta liczba wynosiła 40% lub mniej, co oznacza, że ??jeśli zarabiasz 4 000 zł miesięcznie, twoje spłaty zadłużenia - w tym kredyt samochodowy, o który się starasz - nie powinny przekraczać 1600 zł miesięcznie.

Twoja zaliczka
Zaliczka to kwota, którą jesteście gotowi zapłacić z góry za swój samochód. Zmniejsza kwotę głównej pożyczki samochodowej - czyli kwotę, którą musisz pożyczyć. Jeśli chcesz kupić samochód o wartości 20 000 zł i masz zaliczkę w wysokości 5 000 zł, twoja pożyczka będzie wynosiła 15 000 zł.

Im większa - tym lepsza, jeśli chodzi o zaliczki. Kiedy kupujesz nowy samochód, odłożenie co najmniej 20% ceny zakupu jest idealne, ponieważ pomaga upewnić się, że nie zaczynasz z poziomu czegoś więcej niż twój samochód jest warty - pamiętaj, samochody tracą na wartości aż o 25% w pierwszy rok własności. Jeśli kupujesz używany samochód, powinieneś dążyć do przynajmniej 10% zaliczki. A jeśli twoja ocena kredytowa nie jest duża, większa zaliczka da ci większy wpływ na wynegocjowanie lepszej stopy procentowej.

Okres pożyczki
Twój okres kredytowania to po prostu czas spłacenia pożyczkodawcy. Okres od trzech do sześciu lat jest typowy dla kredytu samochodowego, ale można również znaleźć krótsze lub dłuższe terminy.

Jeśli rozłożysz swoją pożyczkę na dłuższy okres, będziesz miał niższą miesięczną opłatę. Czasem to oznacza, że samochód będzie kosztować Cię więcej pieniędzy w długim okresie.

Na przykład, możesz pożyczyć 15 000 zł przy stopie procentowej 4% z trzyletnim okresem spłaty i spłacić w sumie około 15 943 zł. Jeśli podwoisz swój okres do sześciu lat, a otrzymasz 16 897 zł, czyli prawie 1000 zł więcej. Tak długo, jak możesz sobie pozwolić na wyższą miesięczną opłatę (443 zł w porównaniu z 235 zł), krótszy termin jest lepszą okazją.

To podstawowe informacje, jeśli chodzi o mądrze zaciągnięty kredyt samochodowy – warto z nich skorzystać.